一份公益保险引发的讨论：公益保险怎么卖

编者按

公益从业者工资低众所周知，在南都公益基金会等机构发布的《2014中国公益行业人才发展现状调查报告》中，除广东省外，各地公益从业者平均薪酬都不同程度低于当地平均工资，北京、上海差距更大。没有社保的占34.6%。

近几年，公益人因大病、意外事故而亟需救助的情况屡屡出现，工资低、社会保障不到位是重要原因。去年引起公益圈广泛关注的公益人马克救助事件，再次成为困境公益人救助行动的引爆点，中国社会福利基金会益人益助联合劝募基金、爱德基金会恩久关爱基金相继设立。益人义助成立到现在救助的8个人中，全部由于重大疾病陷入困境，如尿毒症、血液病等，其中半数人没有医保。

相对于个案救助，怎样给公益人一个事前的保障，也成为一部分圈内人思考的问题。如同智能手机上所有功能都可以用应用程序搞定，在公益这个平台上，公益人的问题，也可以通过公益项目的形式来解决。

10月31日，中国社会福利基金会益人义助联合劝募基金发起的“益宝”项目在北京举行了新闻发布会。这是一款服务公益人的专属保险产品，然而在各方人士的讨论下，它所引起的关注已经不只是一份保险那么简单。

对象是谁如何参保

益宝项目发起团队负责人周玲介绍，项目的服务对象包括在中国的公益组织工作并且签订劳动合同或志愿服务协议的人员，以及独立公益人。考虑到志愿者的身份鉴别比较复杂，项目开展第一年只面向全职公益人，不包括志愿者。如果员工离开了公益组织，可以退保。

项目只接受公益组织提交参保申请，这里所说的公益组织包括四种。一是各级民政部门登记注册的基金会、公益性质的社团和民非；由于现有的特殊情况，很多在工商部门登记注册的、非营利的、主体业务为公益慈善项目的机构，也是益宝的服务对象；三是在民政备案的国际非营利组织的中国办事处，当然他们的保障相对很好；四是还未登记注册，但有益宝项目认可的公益组织推荐的公益慈善性质机构。

实在太穷买不起怎么办？项目团队的目标之一，就是希望能够筹集善款，为初创期的草根公益组织和独立公益人购买保险。对此，中国社会福利基金会常务副秘书长肖隆君也明确表示，已经有了一个合作方——芒果V基金每年会至少支持1000名公益同行的保险费用，福基会也会利用自己的平台为更多的公益机构和从业人员谋求更好的保障。

当然也有必不可少的呼吁之声：一些资助方，会习惯性忽略人员行政、社保等支出，希望不管政府、基金会还是企业，在与公益组织合作时能够覆盖它们的人员成本。

费率205元怎么来的

每人每年205元的费用，其中190元保费，15元（8%）的项目运作成本。在第一年的探索期，18~60岁执行统一价格。考虑到有些组织只有一两个人，不设参保人数限制。“探索期结束后，我们会建立起数据库，会根据年龄阶段确定更适合的费率。也根据公益组织和公益人的需求拓展更多元的公益产品。”周玲说。

15元的项目运作成本，来自团队对成本的预估：“假如一年可以有1万份，一个月是1000份左右，一定需要一个全职的工作人员来处理，还需要办公场地和必要的行政开支。一万份可以抽出的15万的项目资金，是非常基础的项目开支了。而且第一年不一定能有一万。”现在全职人员正在招募中。

保额是，重大疾病10万，意外伤残10万，1万的意外医疗以及50万的公共保额。公共保额指的是，有些人一年内1万不够的话可以额外再申请不超过1万元。可以全国承保、全国理赔，并且开通绿色通道。

205元的统一费率无疑算是低的，“当时拍脑门子定费率时，是往低里定的，但心里也没有底。保险行业对公益从业者的情况并不是很清楚，没有历史资料。”益宝项目的合作方新华保险工作人员付晓斌说，“这个行业的人员虽然比较复杂，但如果设计好体系，数据收集会很快，设计产品也比较容易。我们此前也在参与保险与公益项目的机制性合作，比如邓飞的儿童大病医保，希望通过机制的探索做大做强，争取成为有机制保障、有生命力的一项事业，而不是一开始就考虑赔不赔钱。”

愿意承担这份风险，也是周玲和她的团队愿意与新华合作的一个理由：“我们手上没有一个患病公益人的数据库，一年内公益人的参保人数，患病率都是未知的，这对于保险公司做计算非常难，他们需要承担风险，但他们愿意一起来探索和创新。”

谁来卖这份保险合适

虽然是公益保险，但仍不免会惹来公益机构做商业的争论。北京大学法学院非营利组织法研究中心主任金锦萍认为，益人义助基金所做的绝对不是保险代理的工作，而是为那些即便如此低的费率依然交不起的公益人筹募资金。

然而这中间缺了一个角色，就是项目推广人员。金锦萍表示，保险行业中很大一个成本是保险代理。但新华保险的保费已经很低，很难不亏本，如果推广也由新华去做，亏本会更多。如果基金会去做，肯定会背负骂名。

“可以成立一个公司，专职的保险代理公司来做这个项目。否则在公益和商业之间的钢丝是走不好的。”这是金锦萍的建议，“为什么公众和媒体整天盯着公益组织，我们自己都说不清楚公益和商业的边界。首先在组织体上进行切割，这样风险会降到最低。”

不过这还是设想，眼下马上要开展的工作是怎么做的？周玲介绍，益宝项目团队已经联合了6家具有行业影响力和公信力的平台性公益组织，如USDO自律吧等，由它们向平台中的组织推荐这份保险，而这些平台的公益组织资料也会整合进数据库，如果提交申请的组织已经在数据库中，审核资料的过程会快很多。

“我们计划尽快在全国各个地区发展行业平台性机构作为合作伙伴，一方面是进入当地的公益组织圈子，另一方面在审核上也更方便，毕竟我们很难到一个县、区实地核实每个组织是不是公益组织，需要当地机构的协助。”周玲说。

金融创新的新方向

在筹备期间，益宝团队也曾想是否可以推动保险公司成立面向公益行业的部门或者业务，但这样成本很高，最后还是选择了采用公益项目的形式。

中央财经大学区域经济与金融发展研究中心主任孟祥轶教授毫不掩饰对这个项目的喜爱：“这个产品的金融创新怎么赞美都不为过。现在政府力推普惠金融，很多媒体的关注点都集中在银行和信贷上，但普惠金融绝不只是信贷，不是每个人都应该去贷款。益宝计划就属于普惠金融的一部分。”至于会不会亏本，孟祥轶表示，最成功的“穷人的银行”孟加拉银行自身的运营最开始也亏本，但这代表了一个可持续的方向。

金锦萍则表示，金融本应当是普惠的，这个项目就是一种尝试。把金融创新与社会创新联合在一起，交融碰撞，可能会产生更多有益的东西。当金融接近公益，金融也在回归本质。现在有一种新的项目形式叫作互助式保险，可以将成本降到最低，以更低的价格获得更彻底的风险分担。而另外，对于公益人来说，养老保险、责任险等，都是有待开发的。

专家点评

让这个项目成为“守护之灯”

北京大学非营利组织法研究中心主任金锦萍

这个项目首先告诉公众，公益人也是食人间烟火的，合理的薪酬和保险是他们应该享有的权利，认为公益可以无视成本的人，请停止道德讹诈。这个项目也告诉规则的制定者，在制定法律、政策的时候，请务必充分考虑公益的行政成本，想要公益事业可持续发展，首先要让公益成为理性的普通人都能选择从事的行业。它也让我们看到了商业保险的魅力和金融的力量。

相对于公益项目，我更愿意称益宝为“商业保险项目”。这是一个商业保险加上公益性质，希望保险公司让利但不亏本。现在看来的确有些冒险，尤其在规模很小的时候，亏本的可能性更大，但相信滚动几年之后，可以走上可持续之路。

公益保险的方式让人兴奋

南都公益基金会理事长徐永光

这是公益界第一次高调地与商业结合的创新项目。两年前，公益与商业不可结合，现在有所改变。益人义助基金因为马克的事情而行动起来，保险这条路非常好，是让人兴奋的。

对公益而言，商业保险也是很有价值的。比如之前我针对儿童的保险提出过三种方案：第一，国家有大病保险基金；第二是比较大面积的儿童商业保险；第三，大病商业保险买不起的，由公益机构帮助购买，受惠面积便会比较大。这三条路是可以动起来的。

购买保险的钱，机构可以完全支付，有钱的机构一年给多加200元钱，一个月也就几十元。稍微紧张些，也可以一比一，员工付一半，不倾向于员工全付。